Snel en eenvoudig mobiel betalen: binnenkort ook in Nederland?

Veel Zweden en Noren betalen snel en eenvoudig via de smartphone-apps Swish en Vipps. Hoog tijd om ook in Nederland zo’n breed gedragen initiatief te ondersteunen. ‘Het probleem met de Nederlandse betaalapps is dat die vooralsnog niet volledig met elkaar samenwerken.’

Tijdens de laatste Money2020-conferentie in Amsterdam raakte Paul Scholten, de CEO van Buckaroo, in gesprek met Joseph Hajj van het Zweedse Swish en Bjørn Skjelbred van het Noorse Vipps. Scholten kende deze twee Scandinavische betaalapps al wel, maar de ontmoetingen met Hajj en Skjelbred sterkten Scholten in zijn overtuiging dat deze Scandinavische initiatieven Nederlandse navolging verdienen.

 

‘Zowel de Zweedse als de Noorse app is een elektronisch betaalmiddel, die je persoonlijke bankrekening koppelt aan je telefoonnummer. Via een mobiele applicatie kun je snel en gemakkelijk geld naar iemand anders overmaken. Er is sprake van instant payment: het bedrag wordt vrijwel direct bijgeschreven op de rekening die aan het mobiele nummer is gekoppeld.’

 

Groot succes

Swish werd in 2012 geïntroduceerd op initiatief van de 6 grootste banken van Zweden. De app werd meteen een groot succes. Inmiddels maakt het merendeel van de Zweden gebruik van Swish; vooral onder jongeren is het gebruik wijdverbreid.

 

Was Swish aanvankelijk vooral bedoeld voor betalingen tussen privépersonen, inmiddels wordt het ook steeds meer gebruikt voor zakelijke transacties. Voor kleine ondernemers (van marktkooplui tot collectanten) is er de bijbehorende iZettle: een kaartlezer die ze kunnen aansluiten op een mobiele telefoon.

 

Gevolg is dat slechts twee op de tien aankopen in Zweden nog met cash wordt betaald. Steeds meer Zweedse winkeliers, restauranthouders en andere ondernemers weigeren cash. In het openbaar vervoer kunnen reizigers al jaren niet meer contant afrekenen. En zelfs de bedelaars in Zweden accepteren tegenwoordig elektronische betalingen.

 

Snelle identificatie

Scholten verklaart het grote succes van Swish door te wijzen op de eendrachtige samenwerking achter de schermen. ‘Naast de banken werken ook de Zweedse centrale bank, de Riksbanken, en de overheid samen in Swish.’

 

‘Het initiatief koppelt het gemak van mobiele betalingen aan slimme biometrische identificatiemogelijkheden en het Zweedse equivalent van ons burgerservicenummer. Swish maakt het op die manier mogelijk om jezelf snel te identificeren via bijvoorbeeld een vingerafdruk of gezichtsscan.’

 

Verschillende betaalapps

Zowel in Zweden als Noorwegen (waar de vergelijkbare Vipps-app inmiddels door het merendeel van de Noren wordt gebruikt) richtten de verschillende partijen een apart instituut op, dat de e-identity van de bankrekeninghouders beheert en beschermd.

 

Doordat de zes banken samen het initiatief namen, konden ze het bovendien snel eens worden over één gelijkluidend protocol, schetst Scholten. ‘In Nederland kennen we momenteel meerdere betaalapps, zoals Tikkie en Payconiq. Maar die zijn nog niet zo vergevorderd als de Scandinavische initiatieven. Belangrijkste verbeterpunt voor de Nederlandse apps is dat ze met elkaar moeten gaan samenwerken.’

 

 

Toenemende concurrentie

Tegelijkertijd neemt de concurrentie vanuit het buitenland toe, schetst Scholten. ‘Denk maar aan betaalinitiatieven als Google Pay en Apple Pay, die ook in Nederland steeds populairder worden. Tech-giganten als Google en Apple hebben als geen ander de financiële en technologische armslag om prachtige oplossingen te bouwen, met een enorm goede user experience.’

 

‘Wat gaat er gebeuren als zij de Nederlandse markt écht gaan veroveren? Voor de Nederlandse banken gaat daar toch een zekere dreiging vanuit. Zeker nu de Europese PSD2-richtlijn zorgt voor groeiende mogelijkheden voor fintech-bedrijven om nieuwe online betaal- en rekeningdiensten te introduceren.’

 

Net zoals iDEAL

Des te belangrijker dus om dit zorgvuldig te volgen en daar iets vergelijkbaars tegenover te zetten, benadrukt Scholten. ‘En dat kan in mijn ogen dus alleen door samen te werken. De gezamenlijke ontwikkeling van de iDEAL-standaard voor betalingsverkeer is wat dat betreft een goed voorbeeld van hoe het zou moeten. iDEAL levert de consument gemak op en maakt ons land tegelijkertijd minder kwetsbaar voor dreigingen van buitenaf. Bovendien maakt een gezamenlijke standaard het makkelijker om mee te evolueren met technologische ontwikkelingen.’

 

Meedenken

Een payment service provider als Buckaroo is niet actief aan de kant van consumenten, maar aan die van banken en merchants. ‘Maar ook een partij als de onze heeft belang bij een betaalmarkt die niet te veel versplinterd raakt’, benadrukt Scholten.

 

‘Toch is dat nu wél wat er nu dreigt te gebeuren, bij gebrek aan evolutie en standaardisering van mobiele betaalmethodes. Wij denken dan ook graag mee over hoe die samenwerking tussen alle betrokken partijen beter vorm kan krijgen.’